小微企业申请贷款获得率增加了,上海银行业如何做到的?

 

融资贵、融资难,是制约小微企业发展壮大的关键问题。究竟如何满足小微企业的信贷融资需求?如何把握金融支持小微企业发展与风险把控的关系?所有商业银行都在思考,难度不小。

 

而上海市银行同业公会召开的2016年上海银行业服务小微企业座谈会上传来的信息令人欣慰——今年以来,在经济下行、贷款需求减弱和息差收窄的不利环境下,上海地区各家银行仍保持了小微企业融资服务的持续健康发展,银行类小微企业贷款无论是从投放规模、小微企业户数还是申贷率,各项指标都较年初和去年同期有不同程度的增长。

 

截至6月末,上海银行类小微企业贷款余额10834.68亿元,较年初增加293.41亿元;比去年同期增加553.64亿元,同比增幅为5.39%。同期,上海银行类小微企业贷款户数18.7万户,较年初增加2.19万户,比去年同期增加5.26万户。上海法人银行小微企业申贷获得率96.87%,比年初增加2.89个百分点,比去年同期增长0.39个百分点。

 


打破银企信息不对称,光靠“地推”已经out


 

“银行不知道我是谁,不了解我是干嘛的,看不到我有什么可抵押的,设身处地,换了是我也不敢贷款。”许多小微企业主都有这样的困扰,他们认为,问题的症结主要是信息不对称。反过来,不少确有融资需求的小微企业,由于缺乏可信赖的信息获取渠道,对于银行的各种小微服务都了解甚少。

 

为打破这样的块垒,在上海,各家商业银行尝试针对小微金融领域,形成服务于小微企业的专营机构、前中后台一体的体制机制和专业的小微金融人才队伍,让小微企业与银行之间,看得见、摸得着、了解得深。

 

对于银行来说,如何更为快捷、精准、有效获取客户群体,是第一道门槛。除了传统线下渠道,比如通过分行对商圈、产业链、产业集群批量开发,各家银行纷纷与上海市科委、经信委、工商联、税务局等政府部门对接。在上海银监局指导下,现已有25家银行与上海市税务局签约,建立税务信息共享机制,形成“银税互动”,进一步提高贷款审批效率,缓解银企信息不对称。

 

特别随着上海“十三五规划”以及科创中心建设战略目标的提出,信息软件、互联网、先进制造业等产业成为银行重点支持对象。各家银行都已经入驻沪上几大主要的小微企业密集的高新技术园区,在张江高科技园区、漕河泾经济技术开发区、紫竹高新技术园区、杨浦创智天地等开设小微金融专业支行。

 

信息互联时代,传统的商业银行已经不再局限于线下营业网点的“地推模式”,越来越重视线上获客渠道。例如民生银行上海分行通过互联网和大数据技术,对接“航信”公司开发的数据系统,利用大数据平台挖掘辖内纳税优质客群,定位潜在小微客户并推送支行,实现精准营销。

 

互联网金融蓬勃兴起,对商业银行形成了一定冲击,但同时也带来创新的机会。平安银行就充分利用网络平台和大数据技术,实现了小微企业客户群体的迅速扩张。平安银行根据年初提出的“推动分行转型与深化事业部改革”目标,将小企业金融和网络金融两个条线合并,运用网络平台和大数据技术实现“线下客户线上化”,形成“线下强担保、线上大数据”模式,取得了不错的效果。目前,平安银行上海分行小企业客户达到6.51万,2016年贷款余额241亿元,同比增速31%。“不仅仅是这6万客群,平安集团拥有1.67亿客群。我们会利用金融全牌照的优势,将我们的客群分层、分类、分级,全方位扶持中小微企业。”平安银行上海分行相关负责人表示。

 


批量化模式,银园对接打开绿色通道


 

很多科技型中小企业由于缺少有形资产及经营数据的“撑腰”,而被银行拒之门外,一旦遭遇订单量下降、账款回笼速度减缓等困境,更是恶性循环。针对这种情况,银行业展开了一系列服务模式创新。通过与园区对接,由更加熟悉园区内入驻科技企业“家底”和“实力”的园区管理方向银行推荐有信贷需求的企业信息,政府设立的科技园区起到信息整合、信息透明化的平台作用,实现中小科技企业金融服务的批量化,大大降低银行与小微企业对接的成本。

 

“不唯抵押担保、不唯财务报表”,中国银行上海分行2011年末推出“张江模式”,关注科技型企业行为模式并以企业的生命周期为主线,在综合评估企业经营状况的基础上,制定科学、动态的授信方案,并采用灵活有效的多元化组合担保方式。

 

该模式亮点在于,在审批机制中引入科技型专家评审,通过有效的市场化机制,充分肯定科技型企业知识产权的市场价值,有效避免科技型企业知识产权等方面的估值不对称问题。截至今年6月,申请“张江模式”的科技型中小企业已达到700家,批复授信总量约50亿元。

 

为提高审批效率,该行还开辟了一条全新的科技型中小企业“金融服务绿色通道”,打破了传统信贷中存在的冗长评审模式,在材料齐全的情况下,“张江模式”项目审批时间不超过5个工作日。

 

无独有偶,交通银行上海分行同徐汇区政府、漕河泾开发区总公司合作的“携手通——科技型中小企业信用贷款平台”,该平台运行至今向小微企业累计发放贷款约8亿元,被称为“漕河泾模式”。

 

上海联泰科技股份有限公司就是漕河泾模式的受益企业之一,该企业从事3D打印行业至今已经16个年头。公司在2014年入驻漕河泾园区后,成功获得上海市中小微企业担保基金,去年营业额突破1亿元,今年于新三板挂牌。

 

公司副总经理马金松坦言,公司发展前期一直融资难、融资贵。直到挂牌新三板,依旧存在很大的资金缺口。原因主要是生产占用大量资金,而账款回收需要一定周期;另外,由于3D打印依旧是处于高速增长的新兴产业,公司需要进行产业布局投资。随着公司人员规模增长,特别是研发力度的加大,也需要大量资金投入。“今年6月,银行主动联系我们,到我们公司了解情况。客户经理现场就给我一份初步授信方案。之前都要抵押贷,评估完还要各种手续。但是这次5天就走完了审批流程,10个工作日就放了款。”马金松说,贷款流程的高效简便给自己留下很深的印象。

 

令他感到意外的,还有优惠的融资成本。“原本我以为这种无抵押、速度快的贷款方式,贷款利率会偏高,但实际上利率和担保费用都比较便宜。”这主要和近年来上海银行业主动减免相关金融产品服务费用有关。

 

据统计,2016年二季度,上海市小微企业最近一年平均融资成本较上一季度下降43个基点,较去年同期下降133个基点,上海市小微企业融资成本呈现总体下降趋势。

 


为企业成长全周期配备全链条服务


 

对于小微企业来说,从初创诞生到发展壮大,生命周期的不同阶段,对融资需求的侧重不同,最适配的融资模式和渠道也不同。针对企业多元化的融资需求,近年来银行也在转变,由单纯的信贷转向全链条的金融服务,陪伴企业一路成长。

 

上海银行针对创业期小微企业提供知识产权质押等;针对成长期小企业提供贸易融资授信、OTC股权质押贷、新三板股权质押等;对于成熟期的中小企业,则提供信用贷、并购贷款等。上海银行还在沪上率先试点“成长型小企业远期共赢利率业务”,通过动态分享企业成长收益的业务模式,弥补银行对轻资产成长型科技企业的信贷风险,达到银行愿意贷、企业放心贷的目的,实现银行在科企“第一公里”中的作用,目前该创新模式已经服务了32户企业。

 

作为银监会等三部委批准的首批10家投贷联动业务试点商业银行,目前上海银行试点工作已在推进中,将通过专司科创企业股权投资业务的专门机构,与科技特色支行等专营机构,形成对科创小企业的“股权投资+债权融资”联动服务。

 

浦发银行定位要做“科创小微的伙伴银行”,针对企业所处的不同发展周期,有针对性地提供融资服务,协助其长期发展。去年起,浦发银行上海分行启动了“千人千户”培育计划,专注扶持科技型小微企业和小微企业主个人,提供专属化信贷产品以及个性化增值服务。截至目前,该计划已吸纳了接近1000家科技小微企业和个人客户,行业分布涵盖互联网、生物医药、新材料、电子信息、新能源与节能环保等,授信总额超过11亿元,其中60%以上为信用贷款。

 

上海兴容通信技术有限公司,就是“千人千户”计划中的代表企业。2001年起,公司从事安全商业Wi-Fi的研发与运营,今年初还获得了由众晖资本领投,百度、HFI金投集团及参与A轮投资的中兴合创跟投的B轮融资。

 

“星巴克是我们长达9年的客户,我们自己也没有融到一分钱。”创始人兼CEO卢国鸣说,作为一家纯技术公司,尽管客户中包括多家世界五百强企业,具备较好的还款能力,但因为自身没有合格的抵押物,又要在硬件设备和人力上快速投入大量资金,收益要等到三到四年才能回收,兴容通信一直融资困难。就在发展关键节点,浦发银行为其提供了一笔贷款。此后,客户数量在3年增长了17倍。

 

卢国鸣认为,相比PE和VC,银行融资也是很好的融资渠道,“小微企业需要的是真正的投资人,而非简单的借款人,而银行并不占有股份。过去银行贷款很难,现在环境越来越好。未来,我们会和银行在业务上进一步合作。”

 

平安银行上海分行也有类似的战略布局,相关负责人表示:“我们关注的并不是直接与企业发生关系,而是找来我们的证券机构、IPO团队辅导其上市。这是一种与客户高黏度、战略性的合作方式,目的是孵化合作伙伴,将小微企业培养成大客户。”

 


题图来源:视觉中国   图片编辑:邵竞   编辑邮箱:yangqunjf@163.com

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